Las microfinanzas consisten en la provisión de servicios bancarios y financieros a hogares y empresas de ingresos bajos o medios. Incluyen un amplio abanico de instrumentos, como microcréditos, seguros, opciones de pago, préstamos, pensiones y ahorros.
Gracias a ellas, millones de personas pueden acceder a servicios financieros más allá de la banca tradicional. Así, consiguen mejorar su situación económica y la de sus familias, alcanzando sus metas y, en muchos casos, llevando adelante un emprendimiento.
En muchos países de Latinoamérica, las microfinanzas juegan un rol esencial para la bancarización e inclusión financiera. Colombia, Chile, Perú, Ecuador, México, República Dominicana y Puerto Rico están entre los países donde más han crecido las compras por Internet, los pagos digitales y la banca online.
Pero ¿cómo funcionan y qué pueden aportar tanto a las entidades financieras como a las empresas y a las personas? A continuación te contamos.
Microfinanzas: sus aportes a las instituciones financieras
Se calcula que, en América Latina y el Caribe, alrededor de 600 entidades ya han prestado unos $12 mil millones de dólares a más de 10 millones de personas con bajos ingresos (BID, 2022). Teniendo esto en cuenta, descubre aquí cuáles son los aportes de las microfinanzas al sector financiero:
Menores costos
En general, los servicios financieros vinculados a las microfinanzas funcionan por canales digitales. Los usuarios pueden hacer sus trámites con un dispositivo conectado a Internet. Esto ha permitido reducir muchos de los costos asociados a la banca tradicional como:
- La renta de un local comercial.
- La disponibilidad constante de personal.
Al reducir sus costos administrativos y de infraestructura, la banca también puede abaratar el costo de sus operaciones financieras. Así, cobra menos comisiones a los usuarios e incluso les ofrece algunos servicios gratuitos.
Facilidad de acceso
Muchas personas quedaban fuera del sistema bancario tradicional, al no contar con suficientes ingresos o educación financiera para acceder a diversos productos y servicios financieros. Gracias a las microfinanzas, hoy pueden obtenerlos y prosperar económicamente junto a sus familias, por ejemplo:
- Solicitando préstamos y microcréditos para su emprendimiento.
- Abriendo una cuenta de ahorro para recibir y enviar pagos.
- Accediendo a instrumentos de inversión sencillos, como los fondos comunes de inversión o los ahorros programados.
Mayor inclusión financiera
La inclusión financiera es fundamental para reducir los niveles de pobreza y estimular el desarrollo socioeconómico de las personas. Sin embargo, todavía hay 2500 millones de personas sin acceso al sistema financiero y el 75 % de la población más vulnerable no posee cuenta bancaria (Banco Mundial, 2022).
Afortunadamente, las microfinanzas están ayudando a aumentar los índices de bancarización, ofreciendo servicios de una forma más simple e inmediata.
Ventajas y desventajas de las microfinanzas
Entonces, ¿cómo saber si un microcrédito o un instrumento de este tipo es una buena elección? Esto depende de varios factores. Así, es necesario sopesar sus ventajas y desventajas:
Tasas de interés
Por lo general, los microcréditos ofrecen tasas de interés muy altas, que representan alrededor del 56-57 % del capital solicitado. Esto es así porque su gestión resulta mucho más costosa y riesgosa para los bancos que un crédito tradicional.
En primer lugar, es necesario hacer un análisis personalizado de la situación financiera del cliente para concederle el producto. Además, son usuarios que no suelen contar con garantías comprobables como balances o estados de cuenta (La República, 2021).
Montos iniciales
Un microcrédito puede representar una suma tan pequeña como un salario mínimo. Generalmente, los clientes solicitan un promedio de $4 millones y obtienen el desembolso en el mismo día. Los montos se hacen fáciles de pagar porque funcionan con un sistema de cancelación diaria.
Esto los vuelve accesibles para personas que ganan el mínimo e incluso para quienes ganan un jornal diario o perciben ingresos fluctuantes. El sistema de desembolso diario les ayuda a comprometerse con los pagos.
¿Para quiénes son convenientes las microfinanzas?
Su actividad nació en los años 70, con el otorgamiento de pequeños préstamos a mujeres de bajos recursos (BID, 2022). Y desde entonces se han expandido a cada vez más sectores de la población. ¿Para quiénes resultan convenientes?:
- Familias de escasos ingresos.
- Emprendedores que inician su primer negocio.
- Estudiantes, amas de casa, jubilados y otros perfiles de usuario que no puedan acceder a ciertos instrumentos de la banca tradicional.
- Personas que necesitan manejar poco dinero o desconocen temas complejos como la gestión de activos de inversión o los derivados financieros.
Sin duda, las microfinanzas han venido a revolucionar la forma de usar el dinero, hacer negocios, comprar, pagar, ahorrar e invertir. Hoy representan una interesante oportunidad para acercar a nuevos públicos al sistema bancario y ayudarlos a alcanzar sus metas.
Referencias bibliográficas
Banco Mundial. (2022). Inclusión financiera. https://www.bancomundial.org/es/topic/financialinclusion/overview
Banco Interamericano de Desarrollo [BID]. (2022). Las microfinanzas en América Latina y el Caribe. https://publications.iadb.org/es/publicacion/14631/microfinanzas-en-america-latina-y-el-caribe-actualizacion-de-datos.
Vargas Vega, L. (2021). Conozca cuáles son los bancos con las tasas de interés más altas para microcréditos. La República. https://www.larepublica.co/finanzas/conozca-cuales-son-los-bancos-con-las-tasas-de-interes-mas-altas-para-microcreditos-3154836
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